嵐川法律事務所

🁢 撰文 / 蕭啓訓 律師

如果所積欠的債務非常的多，怎麼還都還不完，或每個月幾乎都在還利息而沒有還到本金，有沒有什麼方法可以一次處理所有債務呢？針對這個問題，依《消費者債務清理條例》及實務上的作法，主要可以透過三種方式去處理，包括「協調」、「更生」及「清算」，而因這三種方式篇幅比較大，所以本篇主要先針對「協調」部分來做說明。

關於「協調」部分，主要又可以細分為三種方式，包括「個別協商」、「前置協商」、「法院調解」等三種，而這三種方式的內涵跟差異在哪呢？

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◼︎ 個別協商

此方式為所有協調方式中最原始的，假設你積欠了5家銀行，那就是一一跟個別銀行去洽談日後的還款條件，而這個方式的優缺點如下：

⎖ 優點：

1. 協商條件較為靈活，有機會可以爭取不計利息、壓低本金（但通常需一次清償）。

2. 不需支出額外協商費用。

⎖ 缺點：

每個銀行或債權人的協商條件不一，難以全盤一次處理。

⎖ 適合情形：

適合欠款銀行或債權人數少的情形。

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◼︎ 前置協商

假設積欠了5家銀行，那透過這種方式進行債務協商的話，只需向「最大債權銀行」（欠最多錢的銀行）申請協商，具體來說，最大債權銀行會一併向其它債權銀行統合債務人最新的債務狀況，並於確認債務總金額後，由最大債權銀行當代表，負責與債務人洽談每個月的還款額度，如果協商成立，日後債務人則只需要每月匯款至最大債權銀行指定之帳戶內即可，不需要每月匯款給5家銀行。

⎖ 優點：

1. 協商對象單一，有效簡化協商程序。

2. 若依此方式處理，最優還款條件可以爭取至：只清償本金、分180期、0利率。

3. 不需支出額外協商費用。

⎖ 缺點：

若債權人不是銀行，則無法透過此方式統一處理。

⎖ 適合情形：

適合債權人數較多，且均為銀行者。

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◼︎ 法院調解

此方式與前述「前置協商」方式類似，而兩者主要差異在於：(1) 債權人若非銀行也可納入法院調解程序中；(2) 需向法院聲請。而雖然依此方式，可以將任何債權人納入調解程序中處理，不過，依筆者自身經驗，通常非數銀行的債權人都不會出席調解庭，所以此方式多會再搭配「個別協商」方式加以全盤處理。

⎖ 優點：

1. 任何債權人都可以納入調解程序，有效簡化協商程序。

2. 若依此方式處理，銀行端部分，最優還款條件亦可以爭取至：只清償本金、分180期、0利率。

⎖ 缺點：

1. 需支付聲請調解費1,000元給法院。

2. 非屬銀行的債權人通常都不會出席調解庭，所以此方式多會再搭配「個別協商」加以處理。

⎖ 適合情形：

適合債權人數多，且包括銀行及非銀行之情形。

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